Découvrons dans cet épisode un principe financier élémentaire pour s’enrichir : acquérir des actifs et limiter ses passifs. C’est parti pour quelques explications !
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Actif et Passif – Définitions
Les actifs représentent toutes les choses qui rapportent de l’argent. Ils ont une valeur économique positive sur un patrimoine. A l’inverse, les passifs représentent les éléments qui engendrent des dépenses et coûtent de l’argent. Ils ont une valeur économique négative. Prenons quelques exemples :
Exemple 1 – Un emploi
Avoir un travail a un impact positif sur le patrimoine puisque l’activité engendre des revenus réguliers. C’est un moteur d’enrichissement donc un actif.
Exemple 2 – Un ordinateur vs un objet de collection
Les objets de collection tels qu’une œuvre d’art, une montre ou une bouteille de vin sont généralement considérés comme des actifs car ils peuvent avoir une valeur économique positive sur un patrimoine. Lorsqu’on les acquiert, on débourse de l’argent pour les payer, mais ils ont le potentiel de prendre de la valeur avec le temps. Dans ce cas, le résultat final se solde par un enrichissement si on les revend.
Et inversement si sa valeur d’un objet diminue dans le temps (comme pour un ordinateur, un smartphone, des vêtements, …) alors l’impact économique sera négatif et il s’agit d’un passif.
Exemple 3 – Un crédit à la banque
Faire un crédit bancaire (comme un crédit à la consommation) permet de débloquer instantanément du capital. Cependant on contracte aussi une dette que l’on doit rembourser ainsi que les intérêts du prêt. A la fin du remboursement, on aura donc perdu de l’argent. Un prêt à la banque est donc un passif puisqu’il a un impact économique négatif sur le patrimoine.
Exemple 4 – Un bien immobilier
Est-ce qu’une résidence principale est un actif ou un passif ? D’une part, il est difficile d’estimer si le bien va prendre ou perdre en valeur avec le temps. Ensuite, la possession d’un bien immobilier engendre des dépenses supplémentaires comme des taxes ou des frais d’entretien. En parallèle, un propriétaire n’a plus de loyer à payer. Toutefois, si l’on fait appel au crédit, il y a les intérêts du prêt à prendre en compte. De plus, il y a également les coûts cachés de l’opération : en fonction de la nouvelle localisation du bien, le prix des trajets quotidiens peuvent évoluer. Mais le capital emprunté pour l’achat aurait aussi pu rapporter de l’argent s’il avait été investi.
Bref, estimer si un bien immobilier est un actif ou un passif peut s’avérer complexe car l’impact économique sur le patrimoine dépend de nombreux facteurs.
Généralement si l’emplacement est côté, le bien tendra à s’apprécier et rentrera donc dans la classe d’un actif. De même, si les loyers qu’il génère compensent les dépenses inhérentes au bien, alors il s’agit d’un actif.
Point d’attention
En fin de compte, les notions d’actifs ou de passifs sont fonction des cas :
Par exemple, une voiture de collection est un actif puisque sa valeur augmente. Par contre, une voiture classique est un passifs car elle génère des dépenses et perd de la valeur avec le temps. Cependant, une voiture lambda peut aussi être un actif pour un chauffeur taxi ou VTC car même si elle leur coûte de l’argent elle leur permet de générer des revenus.
De la même façon, un système de chauffage pourrait être considéré comme passif. Par contre, s’il permet d’économiser de l’argent et que sur les économies réalisées amortissent le prix d’achat alors le bien a un impact positif sur le patrimoine.
Même si le crédit bancaire est un passif, il peut aussi être un levier d’enrichissement s’il permet d’acheter un autre actif dont la plus value compense le coût des intérêts. Cela peut être le cas avec l’achat d’un logement qui passe généralement par la souscription du prêt. Si le capital débloqué permet d’acheter un bien qui s’apprécie avec le temps ou qui génère des revenus compensant le coût du crédit alors l’ensemble de l’opération a un impact positif sur le patrimoine.
Acquérir des actif et limiter ses passifs
Le plus important à retenir est la philosophie derrière le concept financier d’actifs ou de passifs. Une citation de l’auteur Robert Kiyosaki l’illustre parfaitement : Pour s’enrichir, “Vous devez connaître la différence entre un actif et un passif, et acheter des actifs. Un actif est quelque chose qui met de l’argent dans votre poche. Un passif vous en fait perdre de l’argent.”
“Rule One. You must know the difference between an asset and a liability, and buy assets. An asset is something that puts money in my pocket. A liability is something that takes money out of my pocket.” Robert Kiyosaki.
Listes des actifs et passifs
Concrètement, on considère que les éléments suivants sont généralement des actifs :
- un portefeuille boursier d’actions d’entreprises de valeur
- un bien immobilier mis en location qui génère un flux de trésorerie positif
- des royalties sur une oeuvre
- une épargne placée
- un emploi
- les objets qui prennent de la valeur avec le temps (voiture de collection, œuvre d’art, vin…)
A l’inverse, les passifs sont :
- les dettes
- un emprunt à rembourser avec des intérêts
- du matériel qui perd de la valeur avec le temps comme un ordinateur, un smartphone, du mobilier…
- une résidence secondaire…
Quelques conseils pratiques
Voici quelques suggestions pour appliquer l’enseignement de Robert Kiyosaki :
- Investir son épargne (hors montant de sécurité) en diversifiant les placements pour réduire le risque. C’est à dire : développer des investissements non périssables en placement une partie de ses économie en bourse, dans l’immobilier, les cryptomonnaies, les métaux précieux
- Investir en soi en se formant. Si une formation permet de maximiser sa valeur sur le marché du travail et être mieux payé alors elle représente un actif.
- Investir dans la création de son entreprise. Il peut être judicieux d’utiliser une fraction de son épargne pour lancer un petit business qui générera quelques revenus annexes.
- Essayer de développer un actif avant d’acheter un passif. Au lieu de dépenser 20 000€ pour acheter une voiture, on peut les investir pour dégager des revenus qui permettront ensuite d’acheter le véhicule
- Acheter un passif et le transformer en actif. Par exemple, une idée peut d’être d’acquérir une moto (qui est un passif) mais la louer une partie de l’année pour amortir son coût et générer un peu d’argent
- Tenir un fichier pour mesurer l’évolution de son patrimoine .
- Ne pas faire une fixette sur les actifs/passifs. L’enrichissement ne doit pas être le seul but. Il ne faut pas oublier de se faire plaisir en dépensant son argent pour vivre de belles expériences ou s’acheter les choses qui nous tiennent à cœur.
Conclusion
L’un des principes clés de l’enrichissement est d’acquérir des actifs qui mettent de l’argent dans notre poche et limiter les passifs qui perdent de la valeur avec le temps.
Ressources
- Blog business libre : https://business-libre.fr/difference-entre-actif-et-passif-patrimoine/
- Wikipedia – Actif financier : https://fr.wikipedia.org/wiki/Actif_financier
- Livres de Robert Kyosaki (liens vers les résumés)
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