Auteur/autrice : Mister Fanjo

➽ Découvrons dans cet épisode diverses stratégies d’investissement. Je présenterai également ma stratégie personnelle et quelques conseils généraux. c’est parti ! ✅

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S’enrichir grâce à l’investissement

Qu’est ce que l’investissement ?

L’investissement est une action qui vise à investir des ressources (temps, argent, compétences) pour espérer un gain ultérieurement, comme par exemples : 

• investir son argent dans une action pour espérer faire un bénéfice
• investir son temps dans une formation pour gagner en compétence
• s’investir dans son travail pour espérer une promotion ou une augmentation

D’un point de vue strictement financier, l’investissement vise à maximiser son capital ou ses rentrées d’argent.

Les domaines d’investissement

Quoiqu’il en soit, il y a au moins trois grands domaines d’investissement pour espérer gagner de l’argent : 

• la bourse
• l’immobilier
• l’entreprise / business

Rentrons dans le détail en listant quelques stratégies pour s’enrichir dans chacun de ces domaines.

3 stratégies d’investissement

Investir dans l’immobilier

Voici quelques stratégies d’investissement en immobilier

• • L’achat de sa résidence principale. Au lieu de dépenser tous les mois plusieurs centaines d’euros en loyer, il vaut mieux acquérir un bien grâce à un prêt et rembourser l’emprunt au lieu d’enrichir un autre propriétaire. En fin de compte, acheter une résidence principale revient à mettre de l’argent de côté tous les mois. 
  • L’Achat-revente. L’objectif est de dénicher un bien, généralement en dessous du prix du marché, dans le but de le revendre et d’encaisser une plus-value. Celà requiert souvent d’effectuer des travaux d’amélioration ou de diviser le bien en lot pour le revendre plus cher.
  • Acheter et louer. La manœuvre revient à acheter un bien, puis le mettre en location de sorte à ce que les loyers compensent le coût de l’emprunt. La difficulté est de trouver une opération viable financièrement de sorte à ce que les rentrées d’argent remboursent les frais (coût du crédit, impôts…). Généralement, l’astuce consiste à acquérir un immeuble de rapport.
  • Investir dans une SCPI. Une société civile de placement immobilier est une structure qui investit dans des bâtiments, des immeubles, des résidences… et se charge intégralement de leur gestion. La SCPI reverse régulièrement les loyers à ses actionnaires proportionnellement aux nombre de parts qu’ils détiennent.

• Investir via le crowdfunding immobilier. A travers des plateformes comme Homunity, des promoteurs immobiliers proposent à des particuliers de financer leurs programmes en échange d’une rémunération.

Investir en bourse

L’investissement boursier revient à effectuer des opérations sur des titres financiers. Il existe de multiples marchés et de multiples stratégies d’investissement. En voici quelques unes :

• Acheter des actions d’entreprise en croissance . Les investisseurs acquièrent des titres de société ayant de solides perspectives de développement dans le but de les revendre une fois que leur valeur se sera appréciée.
• Faire du trading. Les traders achètent et revendent des produits financiers généralement sur de courte période de temps dans le but de tirer profit des irrégularités sur les marchés des actions, des obligations, des devises ou encore des produits dérivés.
• Acquérir des actions générant des dividendes. Contrairement à des actions d’entreprise de croissance, certaines sociétés comme McDonald’s, Walmart ou Coca-Cola sont très bien implantées sur leur marché ce qui leur permet de reverser aux actionnaires, de manière stable, une fraction de leurs bénéfices.
• Répliquer la performance d’un indice pour capitaliser. Par exemple, le marché des actions américaines est réputé pour avoir une croissance moyenne annualisée de 8% par an. Une stratégie revient à acheter régulièrement l’intégralité des titres composant un marché ou un secteur d’activité via un ETF pour espérer avoir une appréciation significative sur le long terme.

Investir dans “son entreprise”

La troisième voie pour s’enrichir revient à investir dans “l’entrepreneuriat”. Il ne s’agit pas exclusivement du fait de créer une entreprise. L’idée peut aussi être de développer ses compétences pour maximiser sa valeur sur le marché du travail.

De mon point de vue, on peut considérer qu’un salarié est aussi un entrepreneur. Dans le sens où, un salarié incarne sa propre entreprise puisqu’il est lui-même le produit que les entreprises achètent. Autrement dit, un salarié vend ses compétences et son temps à un seul client : l’entreprise qui l’emploie.

Investir dans l’entrepreneuriat revient par exemple à : 

• Développer ses compétences via des études ou des formations pour maximiser sa valeur sur le marché et vendre ses compétences plus cher
• Faire carrière en emmagasinant progressivement de l’expérience afin d’évoluer vers des postes plus prestigieux et mieux payés
• Développer une activité d’indépendant.
• Créer sa propre entreprise en commercialisant un produit ou un service.

A travers ces exemples, nous n’avons fait que survoler une facette des diverses stratégies d’investissement. 

Ma stratégie d’investissement

Pour être un peu plus concret, voici ma philosophie et ma propre stratégie pour m’enrichir.

En premier lieu, j’exerce un métier classique (chef de projet information) pour pouvoir gagner de l’argent et financier mon quotidien.

J’économise une fraction de mon salaire pour l’investir et bénéficier du rendement du capital. Concrètement, j’investis sur plusieurs placements : 

• Concernant l’immobilier : 
  • j’ai acheté ma résidence principale pour éviter de dépenser des milliers d’euros par an en payant un loyer.
  • j’investis dans des SCPI pour dégager des revenus passifs
  • j’investis aussi dans du crowdfunding immobilier pour faire croître mon capital
• Concernant la bourse : 
  • je réplique le marché des actions mondiales via un ETF
  • J’achète et revends ponctuellement des titres financiers ou crypto monnaies pour profiter des opportunités de marché
  • je développe aussi mes compétences en vue d’investir dans des entreprises versant des dividendes

Concernant l’entrepreneuriat, j’investis une partie de mon temps dans l’aventure Mister Fanjo à côté de mon travail. L’objectif final est de créer une entreprise autour de ce projet.

Points d’attention et conseils

• Investir uniquement l’argent que l’on est prêt à perdre. Avant toute chose, il vaut mieux se constituer une réserve de sécurité d’au moins 6 mois de salaire de façon à avoir un matelas de trésorerie en cas de cout dur.
• Définir son projet de vie pour choisir des investissements adéquats. Chaque placement financier possède ses avantages et ses inconvénients. Par exemple, certains investissements comme l’immobilier sont illiquides (C’est à dire que l’on ne peut pas récupérer instantanément son argent), d’autres investissements comme l’achat d’actions nécessitent un capital initial, d’autres imposent d’investir sur un horizon de placement de plusieurs années pour être rentables. Bref, il faut adapter les investissements à son profil.
• Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. En diversifiant ses investissements, on amoindrit la rentabilité mais on dilue le risque. A ce sujet, je vous recommande les travaux de Didier Darcet et Richard Détente qui conseillent d’adapter sa stratégie en fonction de trois types de profils : le rentier, le stratège et le spéculateur. Pour plus d’information, je vous suggère de consulter la chaîne Youtube Grand Angle.
• Se former financièrement en parcourant des livres, des podcasts, des vidéos… . Pour en savoir plus sur le sujet, je vous recommande mon épisode dédiée à l’éducation financière.

Conclusion

A travers cet épisode, mon souhait est de vous donner un aperçu des multiples stratégies d’investissement. De mon point de vue, chacun devrait prendre en main ses finances et investir pour développer son indépendance. Pour ce faire, la clé est de se former, se lancer et mettre en œuvre progressivement les stratégies qui correspondent le mieux à son projet de vie.

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➽ Développons dans cet épisode une stratégie pour gérer ses finances. L’idée est de décrire l’organisation à mettre en place pour avoir une gestion financière saine. C’est parti !✅

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Organisation et habitudes pour gérer ses finances

De mon point de vue, une gestion financière saine repose sur les principes suivants : 

• Se payer en premier 
• Se constituer un capital de sécurité en priorité
• Financer ses projets personnels pour continuer à se faire plaisir au quotidien
• Viser la simplicité en ne proposant qu’une ou deux habitudes à mettre en place

Maintenant que ma philosophie est présentée, rentrons dans le détail de la stratégie.

4 comptes en banque

L’organisation repose sur quatre comptes bancaires : 

• Un compte courant ou un compte joint pour la gestion de ses finances quotidiennes
• Un compte épargne pour y déposer un capital de sécurité servant à faire face aux imprévus
• Un compte d’investissement pour centraliser l’argent que l’on veut faire fructifier
• Un compte “plaisir” servant à financer les projets qui nous tiennent à coeur

Les flux de trésorerie

La stratégie pour alimenter ces quatre comptes est la suivante.

1 – Epargner pour se constituer un capital de sécurité

L’idée est de verser tous ses salaires et ses rentrées d’argent sur le compte courant. Ensuite, il faut virer instantanément une fraction des montants déposés sur le compte de sécurité. Idéalement l’effort d’épargne doit être de 15-20% de ses revenus.

Pour les employés, cette habitude revient généralement à faire un virement à chaque début de mois lorsque le salaire est versé. Par exemple mettre 300€ de côté tous les mois si l’on gagne 1500€. 

A ce propos, il peut être judicieux de mettre en place un virement automatique afin d’épargner sans avoir à y penser.

Quoiqu’il en soit, l’argent restant sur le compte courant sert à financer son quotidien : le loyer, les factures, les abonnements, les courses … . De l’autre, les économies sur le compte de sécurité permettent de payer de grosses dépenses imprévues : réparer sa voiture, changer un frigo, payer une amende…

L’objectif est d’épargner jusqu’à avoir un avoir un matelas de sécurité équivalent à au moins 6 mois de salaire. A titre d’exemple, celui qui gagne 1500€ devrait se constituer une épargne de 9000€.

2 – Répartir son épargne sur le compte d’investissement ou le compte plaisir 

Lorsque le compte de sécurité est suffisamment alimenté, il faut répartir ses économies entre le compte « d’investissement » et le compte « plaisir ». La répartition dépend des objectifs de chacun.

• Si l’objectif est de développer sa liberté financière, il vaut mieux déposer une plus grande partie de l’épargne mensuelle sur le compte d’investissement.
• Si l’objectif est de financer un projet qui nous tient à coeur, il vaut mieux verser la majorité de ses économies sur le compte plaisir

3 – Utiliser l’argent des comptes

Il faut garder en tête que le capital déposé sur chaque compte à une utilisation spécifique : 

• L’argent sur le compte courant sert à financer son quotidien (payer son loyer, ses courses, ses factures…)
• L’argent sur le compte “épargne” doit être utilisée qu’en cas de nécessité (lors d’une dépense imprévue qui ne peut pas être payée avec l’argent sur le compte courant)
• L’argent sur le compte “plaisir” permet de financer un projet et se faire plaisir (partir en voyage, s’offrir le dernier smartphone, se payer une formation…)
• L’argent sur le compte d’investissement dépend de ses objectifs financiers. Il existe de stratégies comme : 
  • investir régulièrement le montant déposé tous les mois. Par exemple en investissant sur un ETF, une action d’entreprise ou une cryptomonnaie.
  • attendre d’accumuler un plus gros montant avant de l’investir comme par exemple, acheter des parts dans une SCPI, financer l’achat d’un bien immobilier avec un apport, etc…

L’habitude indispensable : se payer en premier

En fin de compte, la stratégie se résume en une habitude clé : épargner tous les mois au moins 15% de ses revenus en les déposant sur le compte épargne, le compte d’investissement ou le compte “plaisir”.

Le plan d’actions

Voici un plan d’actions simples pour mettre en œuvre cette stratégie financière : 

1. Ouvrir un compte courant et un compte “sécurité” (comme un livret A ou un simple compte épargne) dans la même banque (Boursorama, Crédit Agricole, peu importe)
2. Faire virer son salaire sur le compte courant
3. Mettre en place un virement automatique en début de mois pour virer au moins 15% de ses revenus sur son compte épargne. Si l’effort d’épargne est trop important commencer petit, même avec un moment de 5€. Le but est de prendre l’habitude avant d’optimiser
4. Ouvrir un compte investissement et un compte plaisir. L’idéal est de les prendre dans des banques en ligne (BforBank, Boursorama…) ou néo banque (N26 ou révolut) pour limiter les frais bancaires.
5. Transférer l’argent de son compte sécurité sur le compte d’investissement ou le compte “plaisir” lorsque le capital dépasse 6 mois de salaire

Quelques recommandations pour gérer ses finances

Adapter les efforts d’épargne

La constitution du capital de sécurité prend du temps. Celui qui gagne 1500€ et parvient à économiser 300€, mettra deux ans-et-demi pour atteindre une épargne équivalente à 6 mois de salaire (s’il ne touche pas à ses économies entre-temps). C’est pourquoi, il vaut mieux se laisser du temps, quitte à commencer petit.

La clé est de prendre les bonnes habitudes pour avoir une gestion saine de ses finances. Ensuite, il sera possible d’accélérer ses résultats avec d’autres astuces.

• Développer ses revenus afin de pouvoir épargner plus
• Mettre de côté une partie de ses rentrées d’argent ponctuelles (primes, dons, remboursement…)
• Réduire ses dépenses pour améliorer sa capacité d’épargne

Diversifier la répartition de l’épargne sur les trois comptes

Il n’est pas nécessaire d’attendre d’avoir 6 mois de salaire de côté pour commencer à transférer une partie de ses économies sur le compte d’investissement ou le compte “plaisir”. Pour reprendre l’exemple précédent, on pourrait envisager la répartition suivante : 

• 150€ sur le compte sécurité
• 90€ sur le compte investissement
• 60€ sur le compte plaisir

Toutefois, il convient de garder en tête qu’il est préférable de ne jamais investir l’argent dont on pourrait avoir besoin, d’où l’importance de se constituer une épargne de sécurité avant tout.

Se former financièrement

Dans cet épisode, je vous partage une stratégie qui fonctionne pour moi. Peut-être existe-t-il d’autres méthodes qui seront plus adaptées à votre organisation et vos objectifs. C’est pourquoi, il est important de s’éduquer financièrement en découvrant des livres, des podcasts ou des vidéos afin de recueillir de nombreux avis et définir son propre plan financier. 

De mon point de vue, les livres suivants sont un bon point de départ :

• Tout le monde mérite d’être riche – Olivier Seban
• Des bancs de la fac à l’indépendance financière – Raphaël Carteni
• Les secrets d’un esprit millionnaire – T. Eker Harv

Conclusion

Un principe clé pour gérer ses finances sainement consiste à se payer en premier. Concrètement, cela revient à mettre en place une habitude simple : épargner tous les mois au moins 15% de ses revenus et déposer ses économies soit sur un compte épargne, un compte d’investissement ou un compte “plaisir”.

Ressources

Livres : 

• Tout le monde mérite d’être riche – Olivier Seban
• Des bancs de la fac à l’indépendance financière – Raphaël Carteni
• Les secrets d’un esprit millionnaire – T. Eker Harv

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Découvrons dans cet épisode un principe financier élémentaire pour s’enrichir : acquérir des actifs et limiter ses passifs. C’est parti pour quelques explications !

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Actif et Passif – Définitions

Les actifs représentent toutes les choses qui rapportent de l’argent. Ils ont une valeur économique positive sur un patrimoine. A l’inverse, les passifs représentent les éléments qui engendrent des dépenses et coûtent de l’argent. Ils ont une valeur économique négative. Prenons quelques exemples : 

Exemple 1 – Un emploi

Avoir un travail a un impact positif sur le patrimoine puisque l’activité engendre des revenus réguliers. C’est un moteur d’enrichissement donc un actif.

Exemple 2 – Un ordinateur vs un objet de collection

Les objets de collection tels qu’une œuvre d’art, une montre ou une bouteille de vin sont généralement considérés comme des actifs car ils peuvent avoir une valeur économique positive sur un patrimoine. Lorsqu’on les acquiert, on débourse de l’argent pour les payer, mais ils ont le potentiel de prendre de la valeur avec le temps. Dans ce cas, le résultat final se solde par un enrichissement si on les revend.

Et inversement si sa valeur d’un objet diminue dans le temps (comme pour un ordinateur, un smartphone, des vêtements, …) alors l’impact économique sera négatif et il s’agit d’un passif.

Exemple 3 – Un crédit à la banque

Faire un crédit bancaire (comme un crédit à la consommation) permet de débloquer instantanément du capital. Cependant on contracte aussi une dette que l’on doit rembourser ainsi que les intérêts du prêt. A la fin du remboursement, on aura donc perdu de l’argent. Un prêt à la banque est donc un passif puisqu’il a un impact économique négatif sur le patrimoine. 

Exemple 4 – Un bien immobilier

Est-ce qu’une résidence principale est un actif ou un passif ? D’une part, il est difficile d’estimer si le bien va prendre ou perdre en valeur avec le temps. Ensuite, la possession d’un bien immobilier engendre des dépenses supplémentaires comme des taxes ou des frais d’entretien. En parallèle, un propriétaire n’a plus de loyer à payer. Toutefois, si l’on fait appel au crédit, il y a les intérêts du prêt à prendre en compte. De plus, il y a également les coûts cachés de l’opération : en fonction de la nouvelle localisation du bien, le prix des trajets quotidiens peuvent évoluer. Mais le capital emprunté pour l’achat aurait aussi pu rapporter de l’argent s’il avait été investi.

Bref, estimer si un bien immobilier est un actif ou un passif peut s’avérer complexe car l’impact économique sur le patrimoine dépend de nombreux facteurs. 

Généralement si l’emplacement est côté, le bien tendra à s’apprécier et rentrera donc dans la classe d’un actif. De même, si les loyers qu’il génère compensent les dépenses inhérentes au bien, alors il s’agit d’un actif.

Point d’attention

En fin de compte, les notions d’actifs ou de passifs sont fonction des cas : 

Par exemple, une voiture de collection est un actif puisque sa valeur augmente. Par contre, une voiture classique est un passifs car elle génère des dépenses et perd de la valeur avec le temps. Cependant, une voiture lambda peut aussi être un actif pour un chauffeur taxi ou VTC car même si elle leur coûte de l’argent elle leur permet de générer des revenus.

De la même façon, un système de chauffage pourrait être considéré comme passif. Par contre, s’il permet d’économiser de l’argent et que sur les économies réalisées amortissent le prix d’achat alors le bien a un impact positif sur le patrimoine.

Même si le crédit bancaire est un passif, il peut aussi être un levier d’enrichissement s’il permet d’acheter un autre actif dont la plus value compense le coût des intérêts. Cela peut être le cas avec l’achat d’un logement qui passe généralement par la souscription du prêt. Si le capital débloqué permet d’acheter un bien qui s’apprécie avec le temps ou qui génère des revenus compensant le coût du crédit alors l’ensemble de l’opération a un impact positif sur le patrimoine.

Acquérir des actif et limiter ses passifs

Le plus important à retenir est la philosophie derrière le concept financier d’actifs ou de passifs. Une citation de l’auteur Robert Kiyosaki l’illustre parfaitement : Pour s’enrichir, “Vous devez connaître la différence entre un actif et un passif, et acheter des actifs. Un actif est quelque chose qui met de l’argent dans votre poche. Un passif vous en fait perdre de l’argent.” 

“Rule One. You must know the difference between an asset and a liability, and buy assets. An asset is something that puts money in my pocket. A liability is something that takes money out of my pocket.” Robert Kiyosaki.

Listes des actifs et passifs

Concrètement, on considère que les éléments suivants sont généralement des actifs :

• un portefeuille boursier d’actions d’entreprises de valeur  
• un bien immobilier mis en location qui génère un flux de trésorerie positif
• des royalties sur une oeuvre 
• une épargne placée 
• un emploi 
• les objets qui prennent de la valeur avec le temps (voiture de collection, œuvre d’art, vin…)

A l’inverse, les passifs sont :

• les dettes
• un emprunt à rembourser avec des intérêts 
• du matériel qui perd de la valeur avec le temps comme un ordinateur, un smartphone, du mobilier…
• une résidence secondaire…

Quelques conseils pratiques

Voici quelques suggestions pour appliquer l’enseignement de Robert Kiyosaki : 

• Investir son épargne (hors montant de sécurité) en diversifiant les placements pour réduire le risque. C’est à dire : développer des investissements non périssables en placement une partie de ses économie en bourse, dans l’immobilier, les cryptomonnaies, les métaux précieux
• Investir en soi en se formant. Si une formation permet de maximiser sa valeur sur le marché du travail et être mieux payé alors elle représente un actif.
• Investir dans la création de son entreprise. Il peut être judicieux d’utiliser une fraction de son épargne pour lancer un petit business qui générera quelques revenus annexes.
• Essayer de développer un actif avant d’acheter un passif. Au lieu de dépenser 20 000€ pour acheter une voiture, on peut les investir pour dégager des revenus qui permettront ensuite d’acheter le véhicule
• Acheter un passif et le transformer en actif. Par exemple, une idée peut d’être d’acquérir une moto (qui est un passif) mais la louer une partie de l’année pour amortir son coût et générer un peu d’argent
• Tenir un fichier pour mesurer l’évolution de son patrimoine .
• Ne pas faire une fixette sur les actifs/passifs. L’enrichissement ne doit pas être le seul but. Il ne faut pas oublier de se faire plaisir en dépensant son argent pour vivre de belles expériences ou s’acheter les choses qui nous tiennent à cœur.

Conclusion

L’un des principes clés de l’enrichissement est d’acquérir des actifs qui mettent de l’argent dans notre poche et limiter les passifs qui perdent de la valeur avec le temps.

Ressources

• Blog business libre : https://business-libre.fr/difference-entre-actif-et-passif-patrimoine/
• Wikipedia – Actif financier : https://fr.wikipedia.org/wiki/Actif_financier
• Livres de Robert Kyosaki (liens vers les résumés)
  • Père riche Père pauvre 
  • Le quadrant du cashflow

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